パソコンの分割払いのデメリット7選！審査落ちと後悔を防ぐ賢い選択

「最新のゲーミングPCが欲しいけれど、一括で20万円を支払うのは厳しい…」
「分割払いは便利そうだけど、あとで後悔したり、損をしたりしないか不安」

このように悩んでいませんか？

憧れのハイスペックPCを手に入れるために分割払いは非常に有効ですが、仕組みを理解せずに利用すると、金利で数万円を損したり、ローンの審査に落ちて購入計画が白紙になったりするリスクがあります。

この記事では、パソコンの分割払いで起こりうる致命的なデメリットを7つ解説し、それらを回避して賢く購入する方法や、審査に不安がある方への対策まで徹底的に網羅しました。

※2025年11月28日 記事の内容を最新の情報に更新しました。

パソコンの分割払いのデメリット7選

まずは、安易に契約する前に知っておくべき「分割払いのリスク」を包み隠さずお伝えします。これを知らずに購入するのが一番の失敗原因です。

金利手数料で総額が割高になる

最大のデメリットは、金利手数料によって支払い総額が増えてしまうことです。一般的なクレジットカードの分割払い（3回以上）やリボ払いでは、実質年率12%～15%程度の手数料が発生します。

具体的にどれくらい損をするのか、20万円のパソコンを例に比較してみましょう。

このように、クレジットカードで分割にすると、手数料だけで高性能なモニターやキーボードが買える金額を失うことになります。

審査に落ちると購入できない

分割払いを利用するには、必ず信販会社（JACCS、オリコ、SMBCなど）の審査に通る必要があります。

特に、学生やフリーター、過去にスマホ料金の延滞などがある場合は、審査に落ちてしまう可能性があります。「買う気満々だったのに審査落ちで買えなかった」という精神的ダメージは大きく、計画が狂ってしまいますよね。

長期の支払いが精神的負担になる

月々の負担を減らすために48回（4年）や60回（5年）払いを選択すると、支払い期間が非常に長くなります。

毎月決まった日に口座からお金が引き落とされる生活は、ボディブローのように精神的なプレッシャーになります。「まだローンが残っているから」と、他の買い物を我慢しなければならない場面も出てくるでしょう。

支払い中にスペックが陳腐化する

パソコンの進化は速く、2～3年もすれば「最新ハイスペック」も「中堅クラス」に下がります。長期ローンを組むと、「パソコンの性能は古くなって重いのに、支払いだけが毎月残っている」という、モチベーションの下がる状況に陥りがちです。

クレカのショッピング枠を圧迫する

手持ちのクレジットカードで分割払いをする場合、完済するまで購入金額分の「利用可能枠」が埋まってしまいます。

例えば限度額50万円のカードで30万円のPCを買うと、残りは20万円しか使えません。いざ旅行に行ったり、急な出費があったりした時に「カードが使えない！」という事態を招く恐れがあります。

周辺機器の追加費用を忘れがち

初めてゲーミングPCを買う方に多いのが、本体の分割払いで安心してしまい、周辺機器の予算が足りなくなるケースです。

• ゲーミングモニター：2万～5万円
• マウス・キーボード：1万～3万円
• ヘッドセット：5,000円～2万円

これらを揃えると追加で5万～10万円ほどかかります。本体だけでなく、トータルの予算を考えておかないと、せっかくのPCを活かせない環境になってしまいます。

滞納で信用情報（ブラック）に傷

もし銀行口座の残高不足などで支払いが数ヶ月滞ると、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されてしまいます。

一度登録されると、将来的に新しいクレジットカードが作れなくなったり、住宅ローンやスマホの分割審査に通らなくなったりと、人生設計に大きな悪影響を及ぼします。

分割払いと一括払い、どっちがいい？

デメリットを理解した上で、結局「一括」と「分割」どちらを選ぶべきなのでしょうか。それぞれの支払い方法が向いている人の特徴を整理しました。

一括払いがおすすめな人

資金に余裕があるなら、一括払いが最も賢い選択です。

• 貯金に余裕があり、生活費への影響がない人
• 金利手数料を1円も払いたくない人
• 「借金」がある状態が精神的に嫌な人

分割払いがおすすめな人

一方で、以下のような方は分割払いを積極的に検討する価値があります。

• 今すぐPCが必要だが、手元の現金を減らしたくない人
• 月々3,000円〜5,000円程度なら無理なく支払える人
• 「金利手数料無料キャンペーン」を利用できる人

審査落ちを防ぐ対策

「もし審査に落ちたらどうしよう…」という不安を持つ方のために、BTOメーカーのショッピングローン審査（JACCS、SMBCなど）に通るための具体的な対策をご紹介します。

頭金を入れて借入額を減らす

審査では「年収と借入額のバランス」が見られます。全額をローンにするのではなく、一部を頭金として支払うことで審査に通りやすくなる場合があります。

例えば20万円のPCなら、5万円を頭金として先に振り込み、残りの15万円だけでローン審査を申し込んでみましょう。

入力ミスや電話対応に注意する

意外と多いのが、住所や勤務先の電話番号の入力ミスによる審査落ちです。また、信販会社から本人確認の電話がかかってきた際に出られないと、審査が進まないことがあります。

申し込み後は、知らない番号からの電話でも出るようにするか、着信があったらすぐに折り返すようにしましょう。

親権者や家族に代理購入を頼む

学生や未成年、または勤続年数が短い場合、本人の信用力だけでは厳しいことがあります。

その場合は、安定した収入のある親御さんに事情を話し、親御さん名義で契約してもらうのが最も確実です。もちろん、月々の支払いは自分が親御さんに渡す約束をしっかり守りましょう。

金利0円！おすすめBTOメーカー3選

分割払いの最大のデメリットである「金利手数料」を無料にしてくれる、おすすめのBTOパソコンメーカーを厳選しました。

これらのメーカーのキャンペーンを利用すれば、「一括払いと同じ総額」で、月々の負担だけを軽くすることが可能です。

マウスコンピューター：最大36回まで金利無料

国内生産による品質の高さと、24時間365日の電話サポートが魅力のメーカーです。最大36回（3年）までの金利手数料をメーカーが負担してくれます。

おすすめポイント

• 初心者にも分かりやすいラインナップ
• 乃木坂46のCMでおなじみの安心感
• 36回払いなら、月々3,000円台から高性能PCが持てる

ドスパラ（GALLERIA）：最大48回まで金利無料

ゲーミングPCブランド「GALLERIA」で絶大な人気を誇るドスパラ。最大48回（4年）まで手数料無料という、業界トップクラスの太っ腹なキャンペーンを実施しています。

おすすめポイント

• 注文から最短翌日出荷という驚きのスピード
• 48回払いなら、ハイスペックPCもスマホ代より安くなる
• コスパ重視のモデルが豊富

パソコン工房：中古も金利無料対象

全国に実店舗を持ち、対面でのサポートも受けやすいパソコン工房。新品だけでなく、中古パソコンも分割手数料無料の対象（条件あり）になるのが大きな特徴です。

おすすめポイント

• 予算を極限まで抑えたい学生におすすめ
• 店舗での受け取りや相談が可能
• セール頻度が高く、掘り出し物が見つかる

よくある質問（Q&A）

最後に、パソコンの分割払いに関してよくある疑問に回答します。

高校生を除く18歳以上であれば、自分名義で申し込むことが可能です。ただし、未成年（18歳・19歳）の場合は親権者の同意確認が必要になることが一般的です。高校生以下の場合は、残念ながら自分名義では組めないため、保護者に代理で購入してもらう必要があります。

ショッピングローン（JACCSなど）の場合、Web申し込みから最短数分～数時間で結果が出ることが多いです。早ければその日のうちに出荷準備に入ってくれるため、急いでいる方にもおすすめです。

はい、可能です。多くの信販会社で「残金一括返済」や「繰り上げ返済」に対応しています。ボーナスが入ったタイミングなどで早めに完済すれば、精神的な負担も軽くなり、スッキリしますよ。

まとめ：デメリットを回避してPCを手に入れよう

今回は、パソコンの分割払いのデメリットと、後悔しないための対策について解説しました。

• 分割払いは「金利」と「長期化による型落ち」が最大のリスク
• クレジットカードではなく、BTOメーカーの金利無料キャンペーンを使うのが正解
• 審査に落ちた場合は、頭金を入れるか家族に相談する
• 分割回数はパソコンの寿命に合わせて36回以内が目安

デメリットは確かに存在しますが、正しい知識を持って「手数料無料」の制度を利用すれば、リスクのほとんどは回避できます。

月々の支払いを3,000円〜5,000円に抑えることで、生活の質を落とさずに、憧れのサクサク動くゲーミングPCを手に入れることができます。ぜひ、あなたに合った賢い支払い方法で、快適なPCライフをスタートさせてください。