電動自転車の分割払いを審査なしでお得に買う5つの方法

「子供の送り迎えに電動自転車が欲しいけど、値段が高くて一括では買えない…」
「通勤用に便利そうだけど、10万円以上するし…分割で買えないかな？」
「電動自転車を分割払いで買いたいけど、ローン審査が不安…」

今や1台10万円以上が当たり前になった電動アシスト自転車。その便利さは知っていても、高額なため購入をためらっている方も多いのではないでしょうか。

この記事にたどり着いたあなたは、「できれば審査なしで、お得に分割払いで電動自転車を手に入れたい」そう思っているはずです。

ご安心ください。実は、支払い方法を賢く選べば、新たな審査なしで電動自転車を分割購入することが可能です。さらに、方法によっては一括で買うよりも総額を抑えられるケースまであります。

本記事では、電動自転車の分割払いについて徹底解説します。「審査なし」で利用できる方法から、手数料をゼロにする裏ワザ、そして最新の乗り方であるサブスクリプションまで、どこよりも詳しく網羅的にご紹介します。

結論：電動自転車の分割払いは「条件付き」で審査なし！

まず、皆さんが最も知りたい結論からお伝えします。

電動自転車の分割払いは、すでに所有しているクレジットカードを利用する場合、新たな審査なしで利用可能です。これが「審査なし」で分割払いができる最も一般的で手軽な方法です。

なぜなら、クレジットカードは発行時にすでにあなたの信用情報や返済能力の審査が完了しているため、利用限度額の範囲内であれば、都度の買い物で追加の審査は行われないからです。

一方で、ショッピングローンを組む場合は、購入の都度、信販会社による審査が必要となります。しかし、「審査あり＝厳しい」というわけではありません。特に、販売店が手数料を負担してくれる「無金利キャンペーン」などでは、幅広い層に利用してもらうため、審査基準が比較的緩やかに設定されている傾向があります。

この記事では、以下の5つの方法を深掘りしていきます。

1. 【審査なしの王道】クレジットカードの分割払い
2. 【お得さ重視】ショッピングローン（金利無料あり）
3. 【新しい選択肢】電動自転車のレンタル・サブスク
4. 【裏ワザ】家族名義のクレジットカードを利用
5. 【特殊なケース】販売店の自社ローン

それぞれのメリット・デメリット、料金シミュレーション、そしてどんな人におすすめなのかを徹底的に比較・解説していきますので、ぜひ最後までご覧ください。

【審査なしの代表格】クレジットカードの分割払いを徹底解説

「審査なし」で電動自転車を手に入れる最も手軽で確実な方法が、お手持ちのクレジットカードを使った分割払いです。ここでは、その仕組みからメリット・デメリット、注意点まで詳しく解説します。

クレジットカード分割払いの仕組みとは？

クレジットカードの分割払いとは、購入時に支払い回数を指定し、商品代金に分割手数料を加えた総額を、指定した回数で割って毎月支払っていく方法です。例えば、15万円の自転車を12回払いで購入した場合、毎月1万数千円ずつをカード会社に支払っていくことになります。

この方法は、カード発行時に審査をクリアしているため、購入のたびに新たな審査を受ける必要がありません。これが「審査なし」と言われる最大の理由です。

メリット：審査不要ですぐに利用できる手軽さ

• 新たな審査が不要：すでにカードを持っていれば、面倒な書類手続きや審査の待ち時間なく利用できます。
• 即日利用が可能：欲しいと思ったその日に、お店やネットで分割払いを設定して購入できます。
• ポイントが貯まる：多くのカードでは、分割払いでも購入金額に応じたポイントが付与されます。
• 柔軟な支払い変更：一括払いで購入した後でも、カード会社のサービスで「あとから分割」に変更できる場合があります。

デメリットと注意点：手数料と利用限度額

手軽な一方で、注意すべきデメリットも存在します。しっかり理解しておきましょう。

①分割手数料（金利）がかかる
分割払いには手数料がかかり、その実質年率は一般的に12%～15%程度です。これは、支払総額が本体価格よりも高くなることを意味します。

【例：楽天カードで17万円の自転車を12回払いで購入した場合】

出典：Rakuten Card 分割払い返済シミュレーション

このように、手数料だけで1万円以上多く支払うことになります。ただし、特定の店舗と提携しているクレジットカードの場合、手数料が優遇されることも。例えば、ヨドバシカメラで「ヨドバシゴールドカード」を利用すると、同じ条件でも手数料が10,200円となり、約3,600円お得になります。

②利用限度額の範囲内でしか使えない
最も注意したいのがこの点です。分割払いで購入する場合、分割払いの総額（本体価格）が、購入した月の利用枠から一気に差し引かれます。

例えば、利用限度額が30万円のカードで、17万円の電動自転車を24回払いで購入したとします。この場合、その月の利用枠から差し引かれるのは、月々の支払額（約7,600円）ではなく、17万円全額です。そのため、残りの利用枠は13万円となります。

【徹底比較】クレジットカード vs ショッピングローン

電動自転車の分割払いには、クレジットカードの他に「ショッピングローン」という選択肢もあります。両者は似ているようで、仕組みやメリット・デメリットが大きく異なります。どちらが自分に合っているか、ここでしっかり比較検討しましょう。

仕組みと特徴の違いを一覧でチェック

結局どっちを選ぶべき？タイプ別おすすめ

上記の比較を踏まえ、どちらの支払い方法がどんな人におすすめかをまとめました。

▼クレジットカードの分割払いがおすすめな人

• とにかく手間をかけずに、すぐに分割払いで購入したい人
• 審査に時間をかけたくない、または審査が不安な人
• 購入でクレジットカードのポイントを貯めたい人
• ショッピングローンを扱っていないお店で購入したい人

▼ショッピングローンがおすすめな人

• 支払総額を少しでも安く抑えたい人（特に金利無料キャンペーンを狙える人）
• クレジットカードを持っていない、または利用限度額に余裕がない人
• 高額なモデルを長期間（36回以上など）で分割したい人
• 審査に通過する自信がある人（安定した収入があるなど）

お得を狙うなら！金利ゼロの自転車ローン【無金利】

「分割払いはしたいけど、手数料で総額が高くなるのは嫌だ…」そんなあなたに最適なのが、金利・手数料が無料のショッピングローンです。これは、まさに「一括払いの金額で分割払いができる」という、非常にお得な方法です。

なぜ金利・手数料が無料になるの？

無金利ローンの場合、本来あなたが支払うべき分割手数料を、販売店側が負担してくれているのです。販売店としては、手数料を負担してでも「高額な商品を買いやすくする」ことで、販売機会を増やしたいという狙いがあります。つまり、これは販売促進のための一種のキャンペーンであり、利用者にとっては大きなメリットがある仕組みなのです。

代表例：ビックカメラ.comの無金利ショッピングローン

無金利ローンを積極的に展開している代表的なお店が、家電量販店の「ビックカメラ.com」です。ビックカメラでは、信販会社のオリコ（Orico）と提携し、最大36回払いまで金利・手数料が無料になるキャンペーンを頻繁に実施しています。

【17万円の電動自転車を12回払いで購入した場合の比較】

いかがでしょうか。同じ12回払いでも、月々の支払いが1,000円以上安くなり、総額では13,872円もお得になります。これは非常に大きな差ですよね。

無金利ローンの利用方法と注意点

ビックカメラ.comでの申し込みはオンラインで完結し、画面の指示に従って進めるだけなので簡単です。

1. 商品を選び、支払い方法で「ショッピングローン」を選択。
2. 注文確定後、オリコの申し込み画面へ移動し、個人情報等を入力。
3. オリコによる審査（最短3分）。
4. 審査承認後、契約内容の確認を経て、商品が発送される。

総支払額を抑えたいなら、こうした無金利キャンペーンは絶対に見逃せない選択肢です。

審査が不安な方向け！ショッピングローンの実態

「無金利ローンは魅力的だけど、やっぱり審査が心配…」という方へ。結論から言うと、「審査なし」のショッピングローンは存在しませんが、過度に恐れる必要はありません。その実態とポイントを解説します。

ショッピングローンの審査はどのくらい厳しい？

電動自転車のような数十万円程度の買い物で利用されるショッピングローンの審査は、住宅ローンほど厳しくはありません。審査で主にチェックされるのは、「安定した収入」と「過去の信用情報」です。特に大きな金融トラブルの経験がなく、パート・アルバイトでも定期的な収入があれば、審査を通過できるケースは多いです。

審査に通りやすくするちょっとしたコツ

少しでも審査通過の可能性を上げたい場合、以下の点を意識すると良いでしょう。

• 申込内容は正確に記入する：当然ですが、虚偽の申告は絶対にNGです。
• キャッシング枠は0円で申し込む：不要な場合は希望しない方が審査に有利です。
• 複数のローンに同時に申し込まない：「申し込みブラック」と見なされる可能性があります。

銀行系の「自転車ローン」という選択肢

販売店のローン以外に、「イオン銀行 自転車ローン」のような銀行系ローンもあります。金利はかかりますが（年3.8%～8.8%）、クレジットカードよりは低金利で、どこのお店で買う場合でも利用できるのがメリットです。

新しい選択肢！電動自転車のサブスク・レンタル

「購入」にこだわらないのであれば、月額払いで利用できる「サブスク」や「レンタル」も非常に賢い方法です。これも分割払いと似た感覚で利用でき、信販会社の厳しい審査が不要なケースが多いです。

サブスク・レンタルのメリット

• 初期費用が安い（またはゼロ）：高額な本体代金が不要で、月額利用料だけで乗り始められます。
• 使わなくなったら返却できる：ライフスタイルの変化に柔軟に対応できます（最低利用期間あり）。
• メンテナンスや保険が含まれている：面倒な管理をお任せでき、安心して利用できます。
• 厳格なローン審査が不要な場合が多い：独自の基準で契約できるため、気軽に始められます。

代表的なサービス「チャリル」の料金プラン

電動アシスト自転車 サブスクレンタル by カウリル｜毎月払いで最新自転車が借りられる

月々定額で借りれる、電動自転車サブスクレンタルサービスです。人気の電動アシスト自転車を、月額5980円〜の定額レンタルで気軽に利用できます。ご注文後は全て新品自転車を、メーカー正規販売店より直接納車させて頂きますので、安心です。

hp.kauriru.com

電動自転車サブスクの「チャリル」には、一定期間（24ヶ月）利用し続けると、最終的にその自転車が自分のものになる「もらえるプラン」があります。

【例：Panasonic ギュット・クルーム・R（約17万円相当）を24ヶ月利用した場合】

「とりあえず数年だけ使いたい」「初期費用を抑えたい」「ローン審査が不安」という方にとって、電動自転車のサブスクは非常に合理的な選択肢と言えるでしょう。

【料金シミュレーション】支払い方法で総額はこう変わる！

これまでご紹介した支払い方法で、最終的な支払額がどれくらい変わるのか、モデルケースで比較してみましょう。
※本シミュレーションは2025年9月時点の情報を基にした目安です。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。

【条件】170,000円の電動自転車を2年間（24回）で支払う場合

この比較から、以下のことが言えます。

• 所有権にこだわり、総額を抑えたい → 無金利ショッピングローン
• 2年程度の利用で、とにかく安く済ませたい → サブスク（返却）
• 驚異的なコスパで所有したい → サブスク（もらえるプラン）

中古と新品、分割払いで買うならどっちがお得？

結論として、長い目で見た場合、新品を分割払いで購入する方が結果的にお得で安心です。中古は初期費用が安いですが、電動自転車の心臓部であるバッテリーの交換に3万～5万円かかるリスクがあります。この追加費用を考えると、保証付きで最新性能の新品を、無金利ローンなどを活用して購入する方が賢明な選択と言えるでしょう。

Q&A｜電動自転車の分割払いに関するよくある質問

はい、もちろん利用可能です。子供乗せタイプは高額なため分割払いの需要が高く、多くの販売店でクレジットカード払いやショッピングローンに対応しています。

クレジットカードは3回～36回、ショッピングローンは6回～60回程度が一般的です。ただし、無金利キャンペーンでは「最大〇回まで」と上限が設定されていることが多いので注意しましょう。

「新たな審査が発生しにくい」という意味では、クレジットカード決済に対応している店舗や通販サイトが該当します。大手の自転車専門通販サイトや家電量販店のECサイトなら、ほぼ利用可能です。

まとめ：あなたに最適な分割払いを見つけて電動自転車デビュー！

今回は、「電動自転車を審査なしの分割払いで手に入れる方法」について、あらゆる角度から徹底的に解説しました。最後に、この記事の重要なポイントをもう一度おさらいしましょう。

• 「審査なし」を最優先するなら、手持ちのクレジットカード分割払い。ただし手数料は割高。
• 「お得さ」を最優先するなら、「無金利ショッピングローン」が最強。審査はあるが、一括払いと同額。
• 「初期費用ゼロ＆手軽さ」なら、「電動自転車のサブスク」が新しい選択肢。驚異的なコスパで所有できるプランも。
• 長期的に安心して乗るなら、追加費用リスクのある中古よりも、保証付きの新品を分割払いで購入するのが結果的におすすめ。

高額だからと諦める必要はありません。賢い支払い方法を選べば、家計に大きな負担をかけることなく、快適な電動自転車ライフをスタートできます。まずは、気になる自転車を扱っているお店で、どんな支払い方法が使えるかチェックするところから始めてみませんか？